Обезпечени срещу необезпечени заеми – какво не знаем

Има два различни вида заеми, според тази категоризация – обезпечени  и необезпечени заеми.

Ясното разбиране на разликите между двата вида е важна стъпка в постигането на финансова грамотност и може да има дългосрочен ефект върху финансовото състояние на хората.

Не всички, които посещават офис за теглене на бърз кредит например, знаят разликата  между обезпечен и необезпечен кредит. От МикроКредит ни предоставят информация какви са основите разлики.

По принцип обезпеченият заем изисква от кредитополучателите да предложат обезпечение, докато при необезпеченият заем това не е реално условие. Различните видове кредити имат различен по размер лихвен процент, лимит на заема и дори срок за погасяване. Има плюсове и минуси при избора на обезпечен срещу необезпечен заем, поради което ние подчертахме разликите по-ясно.

Обезпечен заем

Обезпечените заеми са защитени с актив, притежаван от кредитополучателя. Възможно е дори, ако клиентът иска със сумата да си купи нещо, като дом или кола, именно това да се използва за обезщетение. Кредиторът ще държи акта или собствеността, докато заемът бъде изплатен изцяло. Други предмети също могат да се използват за обезпечаване на заем. Това включва акции, облигации или лично имущество.

Обезпечените заеми са най-разпространеният начин за заемане на големи суми пари. Кредиторът ще даде голяма сума за заем с обещание, че ще бъде изплатена и гаранция с имущество. Поставянето на дома например, като обезщетение се нарича ипотека. Това е начин да сте сигурни, че ще направите всичко възможно, за да изплатите заема. Обезпечените заеми не са само за нови покупки. Обезпечените заеми могат също да бъдат заеми за собствен капитал или кредитни линии за собствен капитал. Те се основават на текущата стойност на вашия дом минус все още дължимата сума. Тези заеми използват вашия дом като обезпечение.

Обезпечен заем означава, че предоставяте гаранция, че вашият заем ще бъде изплатен по някакъв начин. Рискът е, че ако не можете да го изплатите, кредиторът може да продаде вашето имущество, за да го обърне в пари и да покрие задължението ви.

Необезпечен заем

Необезпечените заеми са пълната противоположност на обезпечените заеми. Те включват неща като кредитни карти, студентски заеми или бързи кредити. Кредиторите поемат по-голям риск, като отпускат този заем, защото няма актив за възстановяване в случай на неизпълнение. Ето защо лихвите са по-високи. Ако получите отказ за необезпечен кредит, все още може да получите обезпечен заем, под други условия. Трябва обаче да имате нещо ценно, което може да се използва като обезпечение.

Необезпеченият кредитор вярва, че можете да изплатите заема поради финансовите си ресурси. Ще бъдете оценени въз основа на тези неща:

• Кредитен рейтинг или история, както и референции;
• Капацитет – доход и текущ дълг, дали имате някакви кредит, които изплащате в момента;
• Капитал – пари в спестовни или инвестиционни сметки
• Обезпечение – лични активи, предлагани като обезпечение, като дом или кола

Това са критерии, използвани за оценка на способността на кредитополучателя да изплати дълга и могат да включват положението на кредитополучателя, както и общи икономически фактори. Фирмите за бързи кредити обаче не използват почти нищо от тези критерии. Ако проверяват кредитната ви история, то то е по-скоро информативно и в най-общия случай ще ви отпуснат заем, дори и тя да е била леко влошена в миналото.

Кои заеми са необезпечени?

• Кредитни карти са такъв вид заем. Има различни видове кредитни карти, но общите кредитни карти таксуват веднъж месечно и начисляват лихва, ако не платите остатъка изцяло.
• Бързите кредити. Тези заеми могат да се използват за много цели и могат да варират от няколкостотин до няколко хиляди лева.
• Овърдрафт. Подобно на кредитната карта, овърдрафтът има одобрен лимит, който можете да използвате при необходимост. Можете да го използвате за почти всичко и ви се начислява лихва само върху сумата, която сте изхарчили.
• Студентски заеми. Студентските заеми се използват за плащане на колеж и се предлагат както чрез Министерството на образованието, така и чрез частни кредитори. Въпреки че това е необезпечен заем, данъчните декларации могат да бъдат гарнирани за изплащане на неплатени студентски заеми.